Кредитная история

Кредитная история – это досье, в котором собрана информация о человеке, как заемщике. Отчет хранит сведения когда, где и какую сумму брали взаймы, а также о том, как закрывали долги. Если правильно читать информацию из досье, можно многое узнать о финансовом положении, платежеспособности и ответственности человека.

На кого заводят кредитную историю

Кредитная история формируется на каждого россиянина, который:

1. Хотя бы раз в жизни брал взаймы у банка или любого другого официального кредитного учреждения.
2. Накопил долги за съем жилья, услуги ЖКХ, связи или по алиментам и не выплатил их по суду в течение 10 дней после вынесения решения.

Началом для кредитной истории заемщика может стать:

• потребительский кредит;
• целевой займ;
• ипотека;
• автокредит;
• кредитная карта;
• карта рассрочки;
• дебетовая карты с доступным кредитным лимитом, по которому образовалась задолженность;
• микрозайм в МФО;
• займ в ломбарде, кредитно-потребительском кооперативе или в любой другой организации, которая отчитывается перед Бюро кредитных историй;
• долговые обязательства перед кредиторами, которые имеют право требования, например магазины, предоставившие рассрочку;
• поручительство, если основной заемщик не выплачивал долг, а обязательства перешли к поручителю;
• перевод созаемщика в статус основного заемщика;
• долги за наем жилья, по коммуналке, услугам связи и алиментам, с вынесенными судебными решениями, которые не были исполнены в течение 10 дней.

Если ни долгов, ни кредитов никогда не было – кредитная история нулевая, что не плохо и не хорошо для заемщика. Пустая история лучше, чем испорченная, но хуже, чем положительная. Некоторые кредиторы отклоняют заявки клиентов с нулевой КИ при запросе больших сумм. К примеру, обладателю нулевого досье могут отклонить заявку на автокредит или ипотеку, а если даже одобрят, условия будут не самыми лучшими.

Нулевая кредитная история – риск для банка, поэтому лучше начать наработку положительного рейтинга с кредитной карты или карты рассрочки. Главное не допускать никаких просрочек. Если гасить долги в беспроцентный период, получится и кредитную историю создать, и ничего за это не заплатить.

Кто и что влияет на кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг и качество кредитной истории влияет в первую очередь сам заемщик. Если просрочек не было, отказов в выдаче займов тоже нет – КИ положительная. Чем больше нарушений сроков и отказов, тем хуже.

Информацию в Бюро кредитных историй передают:

• банки;
• МФО;
• кредитные кооперативы;
• любые другие кредитные организации;
• операторы инвестиционных платформ;
• другие организации и заимодавцы, которые определены ст.5 ФЗ №218.

В отдельных ситуациях на качество кредитной истории могут влиять кредиторы, которые отчитываются по обязательствам заемщика. Например, если данные о переуступке долга и его последующем погашении не переданы в бюро кредитных историй, кредит останется открытым. В БКИ продолжат накапливаться «просрочки», которые каждый день ухудшают состояние кредитной истории заемщика.

Также испортит кредитную историю несвоевременная передача данных. Например, заемщик внес очередную сумму по кредиту в пятницу вечером, которая была датой погашения по графику, а в ПО банка сведения попали только в понедельник утром. В этом случае возникнет «техническая просрочка». О таких нюансах заемщик может даже и не подозревать, но они негативно скажутся на его кредитном рейтинге и качестве кредитной истории.

Нужна ли идеальная кредитная история

Идеальная кредитная история – относительное понятие. Одни банки откажут в сотрудничестве даже при разовой просрочке дольше 60 дней, другие готовы сотрудничать с заемщиками, у которых было даже 2-3 нарушения по срокам выплат. У каждого кредитора свои критерии оценки кредитоспособности и надежности будущего клиента.

При одобрении кандидатуры заемщика оценивают не только кредитную историю, но и многие другие параметры. Например, обязательно учитывают размер заработной платы, официальное трудоустройство, семейное и имущественное положение.

В отношении качества кредитной истории берут во внимания два критерия:

• она не пустая;
• кредиты были взяты и своевременно погашены.

Если последний заем потенциального клиента погашен более 10 лет назад, кредитная история окажется пустой. По изменениям, внесенным в июле 2020 года, срок хранения КИ будет снижен с 1 января 2022 года до 7 лет. Поэтому, если в течение этого срока не возникнет никаких новых долговых обязательств, данных в отчете не будет.

На весь период 2021 года в БКИ хранятся сведения о заемщиках сроком 10 лет от даты последнего погашения. Например, последний платеж по кредиту внесен в 2011 году, значит, информация в БКИ доступна до конца 2021 года, если долги закрыты в 2010 году – история пустая.

Зачем проверять свою кредитную историю

Если банки одобряют новые заявки на кредит, нет причин беспокоиться о качестве кредитной истории. Но если предстоит оформление большого займа – ипотеки, автокредита, крупного потребительского кредита, заранее проверьте отчет в БКИ. Собственное досье покажет, насколько качественно исполнялись обязательства, и нет ли каких-либо ошибок в кредитной истории.