Успешное кредитование: пошаговая инструкция для заемщика

Пошаговая инструкция для заемщика. СМИ часто убеждают, что без банковских кредитов жизнь современного человека практически невозможна. Действительно, очень удобно приобрести понравившийся ноутбук, телефон (а также квартиру, машину, мебель) прямо сейчас, а долг за покупку отдать «когда-нибудь потом».

Банкиров, рекламирующих свои кредитные продукты, вполне можно понять: именно за счет предоставления розничных кредитов банки получают максимальную прибыль. Однако сами заемщики часто забывают, что банковские кредиты, — удовольствие не бесплатное. А несвоевременный возврат задолженности может повлечь за собой крайне печальные последствия.

Оформление банковского кредита ни в коем случае не должно быть импульсивным решением. Важно, чтобы заемщик взвесил все «за» и «против» обращения к кредитору. Не стоит забывать известное высказывание: «Берешь на время и чужое, а отдаешь навсегда и свое». Прибегать к заемным средствам стоит только в случае крайней необходимости. Либо если благодаря оформлению кредита клиент сможет реально заработать (получать доход на фрилансе благодаря новому компьютеру, осуществлять грузовые перевозки на купленном в кредит автомобиле и т.д.).

В действительности выгодным сегодня может стать и приобретение жилья в кредит. Однако на практике в оформлении большинства розничных кредитов нет особой необходимости: собрать деньги на покупку нового мобильного телефона или приобретение мебели заемщику вполне реально и самостоятельно, не прибегая к кредитным средствам.

В то же время часто импульсивно оформленные кредиты становятся для заемщика источником серьезных проблем. Не все граждане вникают в нюансы кредитования, и это может стать причиной нарушения графика платежей.

Недостаточное финансовое планирование не дает возможности оценить соотношение реальных доходов и расходов заемщика, и в результате клиент не справляется с ежемесячными кредитными платежами. Соответственно за допущенные просрочки начисляются штрафные санкции, и кредитная история человека оказывается испорченной «всерьез и надолго».

Если кредит все-таки нужен…

Случается, что получение кредита является единственным верным решением. Однако чтобы впоследствии избежать разочарования, важно верно выбрать кредитора и подходящий кредитный продукт.

— Важно помнить, что каждый банк выдвигает требования к потенциальному заемщику. О каком бы кредите ни шла речь, получить его не сможет лицо без российского гражданства и местной регистрации, гражданин РФ моложе 18 лет, человек без паспорта. Негативный характер кредитной истории также почти всегда становится стоп-фактором для получения кредита.

— Даже если банк на этом не настаивает, всегда имеет смысл предоставить кредитору документальное подтверждение платежеспособности и трудоустройства заемщика, если таковые имеются. Наличие копии трудовой книжки и справки о доходах сделают и одобрение кредитной заявки более вероятным, и процентную ставку по кредиту меньшей.

— Если принято решение отказаться от услуг кредитного брокера, имеет смысл подать заявки на получение кредита хотя бы в несколько банков одновременно. В этом случае заемщик сможет сравнить условия, которые каждый из кредиторов сможет предложить именно ему.

— Обязательно стоит подать заявку в банк, в котором заемщик получает зарплату, хранит депозит либо успешно кредитовался ранее. Сегодня именно своим постоянным клиентам банки готовы предложить самые привлекательные условия по кредитам.

— Экспресс-кредит в банках всегда предоставляются на менее выгодных условиях, чем займы по классическим программам. Ставки по целевым кредитам традиционно ниже стоимости нецелевых займов. Если условиями кредитования предусмотрено наличие первоначального платежа, то его размер вероятнее всего повлияет на величину процентной ставки. Например, самые выгодные условия ипотечного кредитования действуют в случае, если заемщик сразу оплачивает не менее половины от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

— Дополнительным аргументом «за» выдачу кредита на более выгодных условиях для банка будет наличие поручителей по кредиту либо предоставление залога.

— У частных лиц есть реальные шансы получить кредит на более выгодных условиях, если воспользоваться специальными предложениями банков. Так, накануне Нового года и Рождества банки часто предлагают нецелевые кредиты наличными и товарные кредиты в торговых точках на максимально-выгодных условиях.

В рамках кобрендинговых программ реально купить автомобиль по льготной цене либо оформить кредитную карту со специальными условиями. А ипотечные акции, традиционно проводимые банкирами летом и в декабре-январе, часто позволяют взять жилищный кредит по упрощенной схеме либо рассчитывать на снижение процентной ставки.

— Внимательно прочесть весь кредитный договор перед его подписанием заемщику просто необходимо. Важно обратить внимание не только на величину процентной ставки, но и на размер штрафных санкций и условия досрочного возврата заемных средств.